リノベーションのローンは何を選ぶ？種類やメリットと申込時期も解説

マイホーム購入後にリノベーションを考えると、工事費をどのように準備するかで迷う方は少なくありません。
理想の住まいに近づけたい一方で、毎月の返済や手続きへの不安も出てくるでしょう。
本記事では、リノベーションに使えるローンの種類やメリット・デメリット、申込時期についても解説します。

リノベーションに使えるローンとは

リノベーションに使えるローンは、大きく分けてリフォームローンと住宅ローンがあります。
リフォームローンとは、キッチンや浴室の交換、内装変更、間取り変更、バリアフリー化など、住まいを直すための費用に使う目的型ローンです。
無担保型の商品が多く、すでに住宅ローンを返済中の持ち家でも、追加の改修資金として検討しやすい点が特徴です。
一方、住宅ローンは本来、住宅の購入や建築に使うローンですが、中古住宅の購入とリノベーションを同時に進める場合、購入費と工事費をまとめて借りられる商品を利用できる場合があります。
不動産屋の目線では、すでに所有している家を改修するならリフォームローン、購入と工事を同時に進めるなら住宅ローン系の商品を比較するのが基本でしょう。

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リノベーションローンのメリットとデメリット

リフォームローンのメリットは、比較的少額から借り入れしやすく、無担保で利用できる商品が多いことです。
担保設定が不要な場合は、抵当権に関する手続きや費用を抑えやすく、審査や契約の流れも住宅ローンより簡潔になりやすいでしょう。
ただし、住宅ローンに比べて金利が高めになりやすく、借入可能額や返済期間が限られやすい点はデメリットです。
大規模な間取り変更やスケルトンリノベーションでは、リフォームローンだけで資金が足りない可能性もあります。
住宅ローンやリフォーム一体型ローンは、リノベーション費用を長期返済にできる可能性があり、金利面でも有利になりやすい点が魅力です。
一方で、審査は厳しくなりやすく、物件の担保評価や工事見積書、契約書などの確認が必要なのです。

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申し込みのタイミングで変わるローン選び

リフォームローンを使う場合は、リノベーション会社や施工会社に相談し、工事内容と概算費用を整理したあと、見積書をもとに金融機関へ申し込む流れが一般的です。
工事着工後や支払い直前では手続きが間に合わないこともあるため、プラン確定前後の早い段階で資金計画を確認しておきましょう。
一方、中古住宅の購入と同時にリノベーションする場合は、住宅ローンの事前審査の段階で工事費を含めた借入額を相談する必要があります。
本審査までに工事見積書や工事請負契約書を求められるケースもあるため、物件探しと工事内容の検討を並行して進めなければなりません。
購入後にゆっくり工事内容を決める進め方では、住宅ローンにリノベーション費用を組み込めない可能性があります。
不動産会社、施工会社、金融機関で早めにスケジュールを共有することが大切です。

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まとめ

リフォームローンは、購入後のマイホームを部分的に直したい方に使いやすいローンです。
住宅ローン系の商品は、購入費とリノベーション費用をまとめたい場合にメリットがあります。
申し込みのタイミングを誤らないよう、工事内容と資金計画は早めに整理しましょう。
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