住宅ローンの保証料とは何？支払い方式の違いや選び方についても解説
念願のマイホーム購入に向けて住宅ローンを検討していると、初期費用に含まれる保証料の大きさに驚かれる方は少なくありません。
新しい暮らしへの期待が高まる一方で、まとまった支出に不安を感じているお客様の声を、私たち不動産の現場でもよく耳にします。
本記事では、住宅ローンの保証料の仕組みと、ふたつの支払い方式の違いについて解説します。
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住宅ローンの保証料とはどのような費用なのか
住宅ローンの保証料とは、契約者が返済できなくなった際、保証会社に金融機関へ残債を立て替えてもらうための費用です。
この仕組みで連帯保証人なしで契約できる場合が多いのですが、契約者自身の返済を免除する保険ではありません。
万一返済が滞って代位弁済されても、返済先が保証会社に変わるだけで返済義務は残ります。
金額は借入額や期間で異なり、借入額の2%前後を一括払いするか、金利に年0.2%程度を上乗せするケースが一般的でしょう。
最近は保証料不要の商品もありますが、事務手数料を含めた総額で比較し、慎重にローンを選ぶ必要があります。
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総返済額を抑えやすい外枠方式の特徴と注意点
外枠方式とは、住宅ローンの借入時に返済期間全体に対応する保証料をまとめて前払いする方法です。
借入金とは別に支払うため、自己資金をしっかり準備できる方や、長期返済を予定している方に適しています。
この方式のメリットは、金利上乗せがない分だけ毎月の負担が軽くなり、総返済額を抑えやすいことでしょう。
さらに、途中で繰上返済をおこなった際には、未経過期間に対応する保証料の一部が返還される可能性もあります。
しかし初期費用が数十万円規模と大きくなるため、引っ越しなどの他の支出で手元資金が不足しないよう注意しなければなりません。
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初期費用を軽減できる内枠方式のメリットと欠点
内枠方式とは、借入時に保証料を一括で支払わず、借入金利に年0.2%程度を上乗せして毎月の返済に含める方法です。
融資実行時にまとまった現金が不要なため、手元の生活予備資金を少しでも多く残したい場合に役立つでしょう。
住宅購入直後はさまざまな支出が重なるため、初期費用を抑えて資金に余裕を持たせるのは理にかなっています。
一方で適用金利が高くなることから毎月の返済額が増え、条件によっては外枠方式より最終的な負担額が大きくなります。
また繰上返済をおこなっても原則として戻し保証料はないため、今後のライフプランを見据えたシミュレーションが欠かせません。
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まとめ
保証料は万が一の際に保証会社が立て替える費用ですが、契約者の返済義務自体がなくなるわけではありません。
初期費用を支払う外枠方式は、契約時の負担が大きいものの、毎月の返済や総支払額を抑えやすい特徴があります。
金利上乗せ型の内枠方式は手元資金を残せる反面、総返済額が増えるため、将来を見据えて最適な方法を選びましょう。
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